最近好多人都被小额贷款公司坑了，比如网贷7000还36万事件等，这些不法分子利用种种手段把利息飙升，感觉他们比房地产商赚的都多。
小编首先介绍一下“正规”银行的还款方式 : 一种是等额本金 另一种是等额本息
首先我们说一说“等额本金”的计算方式： “假如某银行年化利率为 4.8% 那么它的月利率应该是 0.4% ，如果你需要贷款去买一辆车去向银行贷款12万元 一年还清也就是分12期 ”。
你每个月都要向银行还钱，那么你每个月还的钱 ，包含“本金”和“利息”两个部分， 你一共需要还多少利息？ 你觉得是不是很简单，我从银行贷款12万 一年就能还清 “年利率不是4.8%吗 ？
所以我们就可以马上算出这个利息了
利息 = 120000 x 4.8% = 5760 也就是5760元 我需要向银行支付5760的利息。
但是这个做法是错误的（其实利息没有那么高）。
为什么呢？ 咱们计算一下
首先你每个月还的钱里面本金数量是固定的，所以你每一期就还12万除以12期就可以了（1万元） 但是你不能光还本金，还要还利息（银行是要赚钱的），但你每个月所还利息的金额是不一样的。
“第一个月你欠银行整整12万元，银行的月利率是0.4% 所以银行要收取你0.4%的利息作为回报”。
第一期. 本金12万元 x 0.4%(0.004) = 480元 + 10000元
第二期. 本金11万元 x 0.4%(0.004) = 440 + 10000元
……
第十二期. 本金1万元 x 0.4%(0.004) = 40 + 10000元
你一共还了多少利息?
480+ 440 + … + 40，一组等差数列，先算个平均值（480 + 40）/ 2 = 260元。
“260元乘以12期等于3120元”。
简单的来说你利用这种方式还款的话，你最后一共还的利息是3120元。
等额本金的好处就是，它每个月还的本金是固定的，所以它总的还款额相对比较少一些，那么相对于这个等额本金法还有另外一种方式“等额本息”。
什么是等额本息呢？ 等额本息的意思就是每个月还的本金和利息之和是不变的。
我们假设你的欠款最开始称之为Q0，但是你还了一个月之后欠款就是Q1了
再还欠款就是Q2了 … 一直到Q12 = 0。
每个月的还款额 我们称之为“A”（本金加利息）
我们接下来可能就想问，如果我最开始欠款12万
那么我每个月还多少钱才能够把这个12万全还光，我们看一下顺序
Q0 = 12万元
Q1 = Q0(1 + 0.4%) - A
Q2 = Q1(1 + 0.4%) - A
......
Q12 = Q11(1 + 0.4%) - A = 0
A到底有多少呢？答案是:10262.94
假如你还12期 每个月还10262.94 最后12个月还完 你就不欠银行钱了
这就是等额本息特点，它每个月还款额是固定的，缺点就是最后利息会高一点，其实不会差别特别大。
假如你是从小额贷款公司贷的款，那你可要小心了，很多小额贷款公司是非常坑的，你看起来利息不是那么高，但是实际利息远远超过于它所说的利息。
比如说 “小额贷款公司”的工作人员或贷款经纪人和你说了，我们的贷款年利率12% ，你仔细算一下好像也没那么高，
银行年利率4.8%，它的是10% ，差不多比银行高了一倍，还可以接受，但是我们被这个“值”蒙骗了。
银行是逐步收取你的贷款利息，如果提前还款了利息就不用再交了，而且在还本金的过程中利息会越来越少，但是贷款公司不会这么干的（想赚更多的钱），它直接用你的总贷款额去乘以年利率，你虽然每个月都在还钱，但是它没有减少你的利息。
还有很多小额贷款公司会利息先付，假如你贷款12万元 10%的利息是12000
所以它给你12万的时候，就已经把利息扣出去了，它只给了你12万-1.2万 10.8万
你只拿到了这么多钱，而且你每个月还要还钱，你不用再还利息了，因为利息已经先收了，你每个月还1万，共12个月。
你现在看起来好像利息是10% ，但实际上不是，你本来想贷12万的，结果它只给了你10.8万 所以说实际上你的贷款只有这个数，然后你每个月还了1万块钱，这个额是固定的，如果你每个月还1万，一共贷款10.56万，把这两个数字分别带到我们的等额本息这中还款方式去计算的话，你们懂得。
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