提前还款要付违约金吗？你得知道

近日，提前还房贷的话题频上热搜。

提前还房贷能缩短还款周期，也能省下不少利息，看上去很划算。

但现实中一些购房者发现，提前还房贷要向银行预约，有的要排队，有些银行还要向还款人收取违约金。这究竟是怎么回事？

提前还房贷需要支付违约金吗？

2019年1月，张先生以322万元的价格购买了一套普通住宅，在付完140余万元的首付款和各项税费后，以等额本金形式向银行借贷192万元，借款期限25年，年化利率5.4%，月供1.5万元左右。

2022年底，张先生为减轻还款压力，向银行提出提前还款80万元的请求，却被对方告知要支付3个月利息的违约金，还需排队等候两个月。

提前还款还需要支付违约金？

北京金融法院法官介绍，一般来说，借款人提前还贷，须事先向贷款人提出申请，经贷款人同意，方可提前偿还部分或全部本息。

同时，为确保借款合同的稳定性，银行通常会规定借款期限在1年以内的，不得提前部分还本。

为限制借款人提前还款，银行甚至会在合同中约定违约责任，要求借款人支付违约金才可提前还贷。这是因为购房者提前还贷使银行失去了合同约定的利息收入，同时还会造成资金闲置成本的损失。

若合同中对于提前还贷进行了违约金的约定，只要数额不显著高于银行的损失，该约定就是有效的，购房者就需要承担一定的违约金。

因此，银行为了消除或者减少提前还贷可能带来的预期收益减少，与购房者进行事先协商，在合同中约定一定比例的违约金，并不违反法律和行政法规的强制性规定。

用消费贷“过桥”房贷可行吗？

2022年8月中旬，6家国有大行的消费贷最低年利率已降至4.0%以下。2023年1月，有的银行甚至推出了利率3.2%的消费贷，而多家银行的个人“经营贷”利率也已低至3.5%以下。

面对北京等城市即使5年期以上LPR（贷款市场报价利率）下调后，房贷利率也要4.8%以上，许多人就动起了用消费贷或“经营贷”“过桥”房贷以减轻还款压力的念头。那么这种方式是否可行呢？

2021年2月10日，北京银保监局、中国人民银行营业管理部联合印发《关于加强个人经营性贷款管理 防范信贷资金违规流入房地产市场的通知》，围堵个人经营性贷款资金被违规挪用至房地产市场的行为。

《中华人民共和国民法典》规定，借款人未按照约定的借款用途使用借款的，贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或者解除合同。

同时，根据《中华人民共和国刑法》相关规定，以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款、票据承兑、信用证、保函等，给银行或者其他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节的，应当承担刑事法律责任。

贷款中介“包办”贷款靠谱吗？

现实生活中，还有一些贷款中介公司冒用银行的名义，以“利率低”“时限长”“放款快”等说法诱导购房者，通过“经营贷”、消费贷等方式从银行套取资金，让贷款“曲线”流入楼市，减少购房者的房贷利息。

贷款中介一般会先为购房者提供资金用于结清房贷，再让购房者以房产作为抵押物向银行申请经营贷款，从中谋取高额中介服务费用等。

面对购房者不具备申请“经营贷”的资质条件，部分中介宣称“包办注册公司流程”，“帮助”购房者顺利获批经营贷款，实际却是利用购房者信息注册了一个无业务、无流水的“空壳”公司，甚至还有些中介公司诱导借款人提交虚假材料导致借款人涉嫌骗贷。

北京金融法院法官介绍，中介宣传“‘经营贷’或消费贷置换房贷”的说法，对于购房者而言确实诱人，但是必须警惕这些中介公司“帮助”购房者违规套取贷款背后隐藏的风险或陷阱。

对此，地方监管部门曾发布提示。如浙江银保监局提醒：警惕“贷款中介”诱导，认清违规转贷背后隐藏的风险，依法合规办理贷款业务，诚实守信，按照合同约定使用贷款资金，共同维护良好市场秩序。

购房者如果有提前还贷需求，应该通过正规方式进行，不仅要遵守合同条款约定的条件，更要坚守合法合规的底线，勿盲目跟风、轻易被骗。

提前还房贷应权衡哪些因素

对个人来说，判断是否需要提前偿还房贷，应该关注以下几点：

1

权衡自身投资收益与贷款利息之差，再谨慎做出是否提前还款的决定。

2

考虑还款方式，谨慎选择是否提前还款。目前房贷的还款方式主要分为等额本金和等额本息还贷法。一般来说，等额本金还款方式前期偿还的本金多、利息少，而等额本息还款方式前期偿还的利息多、本金少。购房者可根据还款方式的不同，计算已还本金、利息额度，做出更利于自己的还款选择。

3

关注还款计划的变更情况。若提前还款，因涉及到对原借款合同约定的贷款期限或贷款金额的变更，购房者应根据自己的经济状况谨慎选择提前还款的方式，并按照新的还款计划履行还款义务，切莫因没有留足还款资金而导致新的违约情况。

4

要与银行认真核对还款方式、还款金额、还款期限等内容，并留存好还款相关凭证，以备发生纠纷时能够提供相关的证据进行证明。