要规划好退休生活，首先要从社保的准备开始。对于普通人来说，社保既是生活的挡雨伞，又是一项可靠可观的投资。
在各类社保项目中，对退休生活影响最大的是养老保险。以北京为例，公司缴纳比例为16%，个人缴纳比例为8%。若非本地户籍，养老保险和医疗保险的缴费年限将决定您能否在某个城市办理退休手续（这很重要，后续专题再讲）。
只要缴满15年，达到退休年龄即可领取；
也就是所谓的终身免费医疗。
关于医保的缴费年限要求，各地规定各异，目前未找到全国统一的要求。
根据北京市医保局的回答市民提问显示：北京市的男性医保缴纳者需满25年，女性需满20年，且在北京市实际缴纳（或补缴）基本医疗保险费满10年以上，才可享受退休人员的医保待遇。
那退休时的养老金金额受哪些因素影响，作为普通人，如何在同等条件下怎么做才对自己最有利呢？
首先，我们详细解析一下养老金的计算方法。
养老金 = 基础养老金 + 个人养老金
=（当地上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2*缴费年限*1%+个人账户储存额÷计发月数
以上个人养老金算法比较简单，等于个人养老金账户存储额除以领取月份，即：
个人养老金=个人账户储存额÷计发月数
基础养老金算法比较复杂，其中最复杂的是“本人指数化月平均缴费工资”。大致算法为：
历年（本人年度缴费基数之和÷当年社保缴费基数）的月度平均值×当地上年度在岗职工月平均工资。
历年的月度平均值介于0.6-3之间。简单来说，就是你历年缴纳社保的工资额和当地社会平均工资之间的比例关系。
基础养老金实际可以拆解为两部分，即把原公式的括号打开，基础养老金还原为两部分，根据其特性，把他们命名为：
城市福利金和个人投资收益。
城市福利金=当地上年度在岗职工月平均工资÷2×缴费年限×1%
城市福利金--由当地每年的社保缴纳基数和个人的缴费年限决定。注意，拆解后这部分和个人缴费基数无关，也就是同一地区相同缴费年限的人在这一部分的养老金金额是一致的。
个人投资收益=本人指数化月平均缴费工资÷2×费年限*1%
个人投资收益--由个人历史缴费水平和缴费年限决定，同一缴费年限，个人平均缴费指数越高，个人退休养老金的金额就越高。
由于是计算指数再乘以当地的社保缴纳基数，所以这部分金额理论上不受地区差异的影响。但在实际操作过程中，社保转移所带来的地区间指数差异是如何计算的尚不清楚，可能会影响实际结果；
同理，如果指数化是以年度为单位计算，再求缴费期间的平均值的，那个人的指数并不完全与个人账户存储额成正相关，这部分后续专题再议。
综上所述，
养老金=基础养老金+个人养老金
=城市福利金+个人投资收益+个人养老金
=当地上年度在岗职工月平均工资÷2×缴费年限×1%+本人指数化月平均缴费工资÷2×缴费年限×1%+个人账户储存额÷计发月数
于是，影响养老金的要素就很清楚了：
城市福利金：城市的社保缴纳基数，缴费年限。
社保缴纳基数与城市经济水平正相关，经济水平越好的城市，通常社保缴纳基数越高，个人只需要确保足够长的缴费时间即可。
个人投资收益：本人指数化月平均缴费工资，缴费年限。
缴费年限就不说了，个人指数化月平均缴费工资实际是一种投资行为，是用你当前在这个城市的贡献值去投资城市未来的增长潜力。缴完的金额，即便发生地区间转移，带来的回报实际已由缴纳金额和办理退休的城市锁定了。（这里面的相对复杂，简单来说拟办理退休的城市最好是发展更快的城市）。
个人储蓄：个人账户储蓄存额，计发月数。
个人账户储蓄存额即个人缴纳部分，计发月数根据办理退休时的年龄决定。
也就是个人缴的越多，退休越晚，单月领取越高。涉及到具体个人，还要考虑诸多现实问题，不能纯理论讨论。
合理规划社保缴纳时的三驾马车（缴多久/缴多少/哪里领），才能确保个人养老金回报最佳。
缴费年限-最重要，越长越好。
本人缴费基数-公司缴纳，当然越高越好；个人缴纳，还是先保年限吧。
拟退休城市-可以的话，快速发展的高线城市，如不能都满足，满足一个也好。
（男性50岁，女性40岁有一条社保转移门槛，需要转移到非户籍地的要早规划）。
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