车险都买哪几种？这4种就行了

车险可以分为两大种，一种是强制购买的交强险，另外一种是可以自主选择的商业险。

我们一个一个来聊~

交强险：必须购买，赔别人，额度低

交强险对于各位车主来说，就是车子的最基本的社保，必须购买，能Hold住大部分小事故，而且保费也不贵。

交强险虽然足够物美价廉了，但是它也有着非常明显的问题在。

一是交强险只能赔偿事故中的对方，不能赔偿车主自己的损失。

二是交强险的赔偿额度并不高，如果只是处理日常的小剐蹭的话，还是可以搞定的。

但是如果真撞伤人了，碰了豪车了，交强险的额度就不够用了。

像知乎上就有真实案例，经常会被小编拉出来鞭尸。

有车主不小心撞到了某“车灯杀手”品牌豪车，但自己仅仅购买了交强险。

而对方的“品牌杀手”豪车拉到修理店修理的时候，修理店表示，这个车灯只能更换，没办法修了。

而更换一个车灯，需要10万元，实打实的人民币，不是日元。

而交强险能赔财产损失的额度最高仅有2000元，在这10万元换车灯的费用跟前，就是个弟弟。

因此在日常用车的过程当中，建议大家，根据自己的实际情况，添置一些商业险，来保障自己的用车安全。

商业险：自主选择，险种较多

商业车险，根据我们实际用车的情况，从不同角度设置了不同种类的车险。

我们可以列一张表单，简单介绍一下这些险种的作用，各位知乎er如果有兴趣深入了解，建议再仔细看看条款。一般来说，对于绝大多数车主，我们建议购买的商业车险有以下3种：

车损险、三者险、不计免赔险。

当然，如果各位车主有其他可能遇到的风险，可以针对自己的实际情况，在此基础上进行添置。

1.车损险：修自己车

车损险这个险种，顾名思义，自己车因为事故原因导致的损坏，一般由这个险种负责。

开车跟别的车亲嘴了，车被树砸了，自己忘了拉手刹溜车撞了墙，自己脑抽把油门当刹车导致车子上了树，这些情况都可以走车损险赔偿一定损失。

同时如果有购买这个险种，一旦车子被人撞了，对方死活不赔的，可以启动代位求偿。

但是也需要注意的是，车损险也有一定不能赔偿的情况。

（a）地震、战争、核泄漏等极端情况不赔。

（b）部分部件损坏，需要购买相应的附加险，才可以理赔，或者无法通过车险理赔。

如车子的发动机被水泡坏了，需要由涉水险赔偿。

只有车玻璃碎了，需要事先投保了玻璃单独破碎险，才能赔偿赔偿。

只有车轱辘坏了，没有险种赔。

（c）找不到肇事方会有30%的绝对免赔率。

车子停路边被别的车撞了，但是无法找到对方，只能走车损险修车。

这种情况本身是要由肇事者来赔偿的，但是由于找不到肇事者，因此会有30%的绝对免赔率，这个免赔率，只能通过购买"无法找到第三方特约保险"进行规避。

2.三者险：赔偿对方损失

“第三者”的概念，这里务必要提醒大家一下。

第一者，指的是投保人。

第二者，指的是保险公司。

商业车险条款当中的“第三者”，指的是因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人。

因此因此如果需要保障车上人员的安全，还请考虑车上人员责任险，或者人身意外险。

其次，关于三者险的额度问题，我们通常建议三者险至少要买到50万以上。

但为了避免像上面我们聊交强险时提到的撞到豪车的案例，我们会强烈建议买到100万以上。

毕竟50万和100万额度的保费相差并不大，但是在实例理赔当中，明显投保额度更高的情况下，能够更好地保障我们日常用车安全。

3.不计免赔险：填坑用的

不计免赔险这个险种，恐怕是被误解最多的一个险种。

虽然光看名字，不计免赔险似乎是能把所有的免赔率都能填平了。

但是实际上，不计免赔险负责的主要是由事故责任划分带来的如下免赔率：

第二十七条 保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，在保险单载明的责任限额内，按照下列方式免赔：（一）被保险机动车一方负次要事故责任的，实行5%的事故责任免赔率；负同等事故责任的，实行10%的事故责任免赔率；负主要事故责任的，实行15%的事故责任免赔率；负全部事故责任的，实行20%的事故责任免赔率；…………后略…………

而不计免赔险负责的，就是这样一个免赔率。

因此一些车险条款中设定的一些绝对免赔率，是不在不计免赔险负责范围内的：

（a）找不到第三方

在我们给大家讲解车损险的时候，就已经给大家提到了这个问题了。

在正常事故中，你的车被别人撞了，对方全责，这种情况理应是由对方赔偿你的。

但总是会有一些人非常不自觉，撞了你的车就跑了。

而你在报了警之后，交警蜀黍帮你查了监控，也无法找到对方。

你在没有办法的情况下，是可以走车损险的。

等于是把理应由对方来赔偿你的责任，转嫁给了保险公司。

保险公司针对这种情况，会设有30%的绝对免赔率。

这个绝对免赔率是无法通过不计免赔险来规避的，只能去购买"无法找到第三方特约保险"进行规避。

（b）有人伤的情况不赔自费药

不管是交强险还是商业险，在条款中都藏着这样一条设定，还需要各位车主多多注意一下。

《机动车交通事故责任强制保险条款》规定如下：

第十九条 保险事故发生后，保险人按照国家有关法律法规规定的赔偿范围、项目和标准以及交强险合同的约定，并根据国务院卫生主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准，在交强险的责任限额内核定人身伤亡的赔偿金额。因保险事故造成受害人人身伤亡的，未经保险人书面同意，被保险人自行承诺或支付的赔偿金额，保险人在交强险责任限额内有权重新核定。

《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款》规定如下：

第三十六条 保险人按照《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》和国家基本医疗保险的同类医疗费用标准核定医疗费用的赔偿金额。

自费药部分，是无法通过任何附加险来规避的，这一点各位车主可务必要多注意一些。

（c）没有买相应险种的不计免赔险

不计免赔险和我们提到的前两个商业险还不一样。

车损险和三者险都是主险，而不计免赔险是附加险。

附加险是需要跟着主险购买的。

车损险的不计免赔险，负责的是车损险的免赔率的，不管三者险的免赔率。

三者险的不计免赔险，负责的是三者险的免赔率的，不管车损险的免赔率。

因此如果没有购买对应险种的不计免赔险，这个险种的免赔率可得自己掏了。

以上这4个险种，是我们推荐的比较常用的险种。

对于绝大部分车主来说，日常用车，这4个险种基本上足够了，如果买太多的话就是浪费钱。

但是毕竟每位车主需要碰到的实际风险情况不一样，因此需要针对自己的实际情况再购买相应的险种了，有针对性的购买，千万要把钱用在刀刃上。